Har du et realkreditlån og tænker: ”Burde jeg gøre noget, når renterne ændrer sig?” Så er Aktiv Gældspleje måske lige noget for dig.
Vi holder nemlig øje med dine lån for dig. Når der opstår en mulighed for at omlægge lån og spare penge – enten på ydelsen eller restgælden – så kontakter vi dig. Du behøver ikke selv at følge med i markedet eller regne på det. Vi gør det for dig og det koster ikke ekstra når du er kunde i FasterOikos. Tværtimod får du lidt rabat på vores gebyr, når du er tilmeldt Aktiv Gældspleje.
Dine fordele:
- Tryghed. Du ved, at dine lån bliver passet på.
- Besparelser. Vi hjælper dig med at udnytte renteændringer til din fordel
- Rådgivning. Du får personlig sparring, så du er klædt på til at træffe den rigtige beslutning.
- Overblik. Vi tager højde for skat, omkostninger og dit samlede resultat af flere omlægninger.
Svesken på disken – Aktiv Gældspleje er ikke uden risiko.
Der er omkostninger forbundet med låneomlægning, og i nogle tilfælde stiger ydelsen på lånet. Derfor er det vigtigt at du får rådgivning, som passer til din situation. Og ser man i bakspejlet efter en længere periode kan det måske vise sig, at det havde været bedre, hvis man ikke havde omlagt lån.
Eksempel.
En boligejer optog den 1.8.2020 et 1% lån på 3 million kr. med 30 års løbetid. I dag (17.9.2025) ville gælden være 2.566.000 kr. Hvis lånet bliver omlagt til 4% nu ville den nye gæld blive 2.062.000 kr.
Hvis lånet havde været tilmeldt Aktiv Gældspleje kunne det se sådan ud:
- 01.02.2022 omlægges lånet til 2%
- 01.07.2022 omlægge igen til 4%
- 28.10.2022 omlægges igen til 5%
- 01.12.2023 omlægges igen til 4%
I dag (17.9.2025) ville gælden på det aktuelle 4%-lån være 2.275.000 kr.
Gælden ville altså være 213.000 kr. lavere, hvis man ikke havde valgt Aktiv Gældspleje!
Og det er jo ikke så godt, når man vil prøve at sælge ideen. Men først skal vi lige have justeret tallet lidt:
- I perioden fra 1.2.2022 til i dag har man selv afdraget 120.000 kr. mere på 1% lånet end løbende på de 4 forskellige lån
- Men man har sparet 62.000 kr. i renter og bidrag efter skat ved at beholde 1% lånet
- Og man har fået udbetalt 8.000 kr. i provenu af omlægningerne, herunder skatteværdien af betalte differencerenter.
- Samlet set har man sparet 147.000 kr. ved at vente med at omlægge lånet.
I begge tilfælde har man nu et 4% lån i stedet for det oprindelige 1% lån og gælden er lavere nu, end hvis man beholdt 1% lånet. Men man betaler nu mere i rente, så hvis man ikke omlægger lånet igen eller indfrier det før tid, kan man komme til at betale mere tilbage samlet set, selvom gælden er lavere nu
- Hvis man beholder 1% lånet i de resterende 25 år er nettoydelserne i alt 3.004.000 kr.
- Hvis man har valgt Aktiv Gældspleje bliver nettoydelserne i 25 år 3.401.000 kr.
- Hvis man omlægger til 4% nu bliver nettoydelserne i 25 år 3.083.000 kr.
- Risikoen er altså 318.000 kr. større ved at have valgt Aktiv Gældspleje.
Det kan være frustrerende at se i bakspejlet og opdage, at man kunne have sparet penge ved at have valgt anderledes – f.eks. hvis man havde undladt de 4 løbende omlægninger. Men formålet med Aktiv Gældspleje er netop at udnytte muligheden når den opstår, og man kan jo ikke se fremad i bakspejlet. Altså hvordan renterne ændrer sig fremadrettet. I eksemplet ændrede renterne sig ikke til fordel for Aktiv Gældspleje.
Der kan også være risiko ved at beholde et fastforrentet 1% lån.
Det udsagn lyder måske helt skørt, men også her kan man risikere at se tilbage i bakspejlet senere og konstatere, at det havde været bedre at indfri lånet nu i stedet for senere. For hvis renten falder, så stiger kursen på 1% lån.
Er renten på 20-30 årige lån f.eks. faldet til 1% om 5 år, vil kursen på obligationen være 100. Det har ingen betydning, hvis man ikke skal indfri lånet for så betaler man alligevel bare de løbende afdrag til kurs 100. Men skal man indfri lånet – f.eks. fordi man skal sælge boligen – har det stor betydning hvad kursen er.
Hvis man stadig beholder 1% lånet, er gælden om 5 år 2.103.000 kr. og kursværdien det samme, hvis renten er faldet til 1%. Havde man omlagt lånet i dag til 4% ville gælden om 5 år være 1.796.000 kr. og kursværdien den samme, og så kan man lave samme regnestykke som tidligere:
- Forskel i kursværdien af gæld en er 307.000 kr.
- + ekstra egne afdrag på 1% lånet 197.000 kr.
- – ekstra netto renter og bidrag på 4% lånet 175.000 kr.
- Samlet har man her sparet 329.000 kr. ved at omlægge lånet.
Den korte version er, at Aktiv Gældspleje indebærer risiko. Omlægninger kan føre til højere renteudgifter, og i nogle tilfælde ville det have været billigere at vente – set i bakspejlet – men der kan også være risiko ved at beholde et lavtforrentet lån for længe.
Du kan ikke se i bakspejlet, når beslutningen skal træffes – men med Aktiv Gældspleje får du hjælp til at se fremad og træffe det bedste valg ud fra dine muligheder her og nu.
Leave a Reply