Kombinationen af et realkreditlån og en boligkredit kan give dig:
- Fleksibilitet
- Lavere renteudgifter
- Lavere gæld.
Alternativ og fleksibel afdragsfrihed.
Når man vil have afdragsfrihed, kan der være 2 ekstra udgifter:
- Man betaler en forhøjet bidragssats, f.eks. 0,33% hvis belåningen er 80%.
- Hvis det er et lån med fast rente, er kursen på obligationerne lavere.
Eksempel med et lånebehov på 3.000.000 kr.:
Alternativ og fleksibel afdragsfrihed med lavere rente.
Modellen er den samme som i det første eksempel. Men her vælger man lånet med afdrag som et 20-årigt lån. Resultatet er enten, at kursen på lånet er højere, eller at rentesatsen er lavere. I november 2025 er der dog ingen forskel på rentesatsen.
Samme eksempel med et lånebehov på 3.000.000 kr.
Forskellen på Alternativ afdragsfrihed med 30-årige eller 20-årige lån er at man sparer lidt mere de 2 første år så derfor er denne model kun bedre hvis man ønsker kort afdragsfrihed eller har mere fokus på at kurstabet er mindre.
Variabel rente med buffer til rentestigninger – 2-lags belåning
Renten på lån med variabel rente, f.eks. F3-lån og F5-lån er som regel lavere end renten på et fastforrentet lån. I november 2025 er forskellen henholdsvis 1,60% og 1,35%, og det kan derfor være fristende at vælge den variable rente. Mange vælger dog alligevel at betale en højere rente, fordi den er fast og man slipper for risikoen for højere rente, når de 3 eller 5 år er gået.
Her optager man en 2-lags belåning som betyder at man deler lånebehovet op i 2 lån. Et F5-lån på 2.850.000 kr. og en boligkredit på 150.000 kr. i stedet for et 3,5% lån på 3.077.000 kr.
Man betaler samme samlede nettoydelse på 2-lagsbelåningen som på lånet med fast rente. Det betyder, at besparelsen ved at optage F5-lån spares op på boligkreditten, hvor gælden falder men kreditmaksimum er uændret. På den måde opsparer man en buffer til hvis renten skulle stige efter 5 år.
Der er 2 fordele ved løsningen:
- Intet kurstab på F5-lånet så startgælden bliver lavere.
- Større afdrag på F5-lånet så gælden falder hurtigere.
Der er også ulemper:
- Renten på en boligkredit er variabel og kan også stige i 5-års perioden
- Der er ekstra etableringsomkostninger.
- Bidragssatsen er højere på F5-lån end på lån med fast rente.
I eksemplet her kan man se, at den samlede gæld efter 5 år er 241.071 kr. lavere end hvis man valgte fast rente. Samt at man har sparet i alt 160.251 kr. i renter og bidrag.
Traditionel modregning af indlån i udlån
I eksemplerne her er renten 5,50% på boligkreditten. Og har man også indlånskonti, hvor renten er lav eller måske 0%, kan indskuddet i stedet indbetales på boligkreditten så gælden falder og dermed renteudgiften. Man kan f.eks. bruge boligkreditten som lønkonto, budgetkonto, opsparing eller alle på én gang.
