Det er muligt at få afdragsfrihed i op til 10 år på obligationslån med fast rente, rentetilpasningslån og på obligationslån med variabel rente. Og er belåningen under 60%, kan man eventuelt også få lån med 30 års afdragsfrihed.
Som man kan se i figuren, sker der flere ting, når afdragsfriheden udløber:
– ydelsen stiger på grund af afdraget
– bidragssatsen falder, fordi man betaler ekstra mens der er afdragsfrihed
– rentebetalingerne falder, fordi gælden løbende falder med afdraget.
Afdragsfrihed på obligationslån med fast rente finansieres med en særlig obligationsserie hvor kursen er lidt lavere. Det vil sige at man skal låne lidt mere i forhold til, hvis lånet er med afdrag.
Afdragsfrihed på rentetilpasningslån og F-Kort finansieres med de samme obligationer som når lånene er med afdrag. Det skyldes, at disse obligationer er stående lån, som ikke afdrages løbende. Og fordi der ikke afdrages løbende på gælden, bliver mængden af obligationerne større, og fordelingen i de forskellige årgange lidt anderledes i forhold til, hvis lånet var med afdrag og der derfor skal refinansieres større gæld.
Ud over et eventuelt ekstra kurstab, betaler man en forhøjet bidragssats, som afhænger af belåningsgraden. I Totalkredit betaler man f.eks.:
Derudover medfører afdragsfrihed, at den samlede rentebetaling stiger, fordi gælden ikke falder. Eksempel på et 30-årigt 5%-lån med 10 års afdragsfrihed, hvor belåningen er 80% og kursen på lånet med afdrag er 98,10 og kursen på et 5%-lån uden afdrag i 10 år er 97,30:
Der kan være forskellige årsager til at vælge afdragsfrihed. Man kan måske have et ønske om at tage orlov fra jobbet i en periode, eller man kan i en periode have ekstra udgifter til børnenes uddannelse, f.eks. et efterskoleophold, men det bliver også ofte nævnt, at det er en fordel at vælge afdragsfrihed på et realkreditlån, og så i stedet afdrage ”besparelsen” på et lån med højere rente.
Den holdning stammer tilbage fra da de afdragsfri lån blev indført, men dengang, var prisen (det forhøjede bidrag) ikke så høj som i dag. Så derfor er der tale om et ofte tvivlsomt råd, medmindre renten på gælden som afvikles hurtigere, er betydeligt højere. Og det spiller en stor rolle, hvad renten er på det afdragsfri lån, fordi det sparede afdrag falder i takt med at renten er højere. Men man betaler stadig det samme bidragstillæg, selvom det sparede afdrag er lavere. Hvis man skal være lidt fræk, kan man sammenligne det med, når supermarkederne kommer mindre indhold i pakkerne, men fastholder prisen. Det er blevet så almindeligt, at det har fået sit eget ord – engelsk naturligvis – ” Shrinkflation”.
