Mange boligejere har optaget 5% lån, og hvis de har en vis størrelse, kan det allerede nu måske give mening at omlægge til et 3,5% lån. Men mange af 5% lånene har en størrelse som gør, at omkostningerne bliver forholdsmæssigt store og der går for lang tid før omlægningen bliver rentabel.
Der kan være forskellige årsager til at man har valgt fast rente, når nu konverteringsmulighederne er begrænsede. Er lånet for eksempel på 750.000 kr. skal renten ned på 2% før rentabiliteten nærmer sig de normale krav til en omlægning. Men man kan også have valgt lånet af den simple årsag, at man ønsker at kende renten i hele løbetiden, og det koster så en højere rentebetaling.
Men har man et 5% lån, som er for lille til en låneomlægning, og man ikke ønsker at løbe risikoen med variabel rente, kan man i stedet overveje en løsning, hvor lånet omlægges til et F5-lån hvor renten kendes i 5 år ad gangen, og en lille del af lånet omlægges til en boligkredit. Så får man en lavere terminsydelse end med 5% lånet, men fortsætter man med at betale samme ydelse som på 5% lånet, sparer man løbende op på boligkreditten, så der er en økonomisk buffer når de 5 år er gået.
Eksempel hvor et 5% lån på 1.000.000 kr. ændres til F5 til 2,51% rente.
Men hvad nu hvis renten på F5 og boligkredit er højere efter 5 år? Så sker der 2 ting:
- Ydelsen stiger på F5 lånet og når renten stiger, så bliver afdraget mindre
- Renteudgiften på boligkreditten stiger også.
Der skal altså mere end 3% rentestigning til efter 5 år i eksemplet før nettoydelserne begynder at stige i forhold til på det fastforrentede lån.
Men hvis renten stiger, så skal man huske, at man har mulighed for at indfri det fast forrentede lån, ved at købe obligationerne til dagskurs. Det kan f.eks. være aktuelt, hvis man skal sælge ejendommen. I så fald skal en eventuel kursgevinst indgå i sammenligningen med sparede renter i perioden indtil da.
Hvis du har et 5% lån som ikke umiddelbart er egnet til omlægning, kan vi vise dig dine muligheder med omlægning til et F5 lån og en boligkredit.
Ring på telefon 3336 4006 eller skriv til realkredit@faster.dk
Leave a Reply